金融市场下如何理解持牌消费金融公司的价值

  秦文表示,为了生活更美好,在消费过程中可以适当加一些杠杆,但需要考虑个人的偿还能力,以及对个人信用的影响,以期满足可持续的消费。简言之,不要过度消费与使用杠杆。

  在“十四五”规划中,不仅提出了扩大内需的战略规划,同时提出了绿色消费的发展目标。而根据权威数据显示,60%以上的消费是由35岁以下的年轻人创造的。对于年轻人来说,该持有怎样的消费观?怎样才算积极的消费观?

  近日,在21世纪经济报道、兴业消费金融联合举办的“财商圆桌派”中,兴业消费金融股份公司负责线下销售与渠道管理的秦文与国家金融与发展实验室副主任曾刚对于这一问题进行了探讨,并进一步讨论了消费金融公司在扩大内需、促进绿色消费中发挥的作用。

  秦文表示,消费作为生活的组成部分之一,需要注重环保问题,即可持续消费。同时,还应当适度消费,一切以需求为出发点,坚持量入为出,避免浪费。

  为了生活更美好,在消费过程中可以适当加一些杠杆,但需要考虑个人的偿还能力,以及对个人信用的影响,以期满足可持续的消费。简言之,不要过度消费与使用杠杆。

  秦文提到,持牌金融机构在年轻人借款的过程中,也会对借款额度进行一些指导或控制,如开展投资者教育、设置借贷门槛或给予指导意见。也就是说,金融机构会对每一个借款人的征信情况,包括负债能力及偿债能力进行评估,在额度上进行控制。

  由于消费金融的概念较大,当前市场上从事消费金融相关业务的机构也较多,如银行、信托、小贷公司等,持牌消费金融机构与其他金融机构的具体区别何在?秦文对此进行了解释。

  他表示,消费金融公司是由银保监会批准设立的金融机构。金融机构大多都拥有金融许可证,像银行、信托和消费金融公司,都可以从事消费领域相关的金融活动,但在具体活动与聚焦的客群上有所不同。

  小贷公司和互联网平台主要聚焦于服务三农与本地的小微企业、个体业主,即主要以扶持当地的经济为主。银行针对的客户主要是资质较好、收入较稳定、有一定资产的。信托公司则主要服务于一些高净值的高端客户。

  而消费金融公司主要服务于未能充分享受到银行信贷服务的客户,及银行的长尾客户。这类群体相对而言收入不太稳定,第三方数据也不是非常齐全。

  曾刚对消费金融公司的发牌初心做了进一步的解释:“消费金融牌照11年前第一次发牌,就是为了丰富金融机构的类型,为了促进居民消费的需求,促进经济的持续发展,提升金融业的服务水平,创新金融产品。”

  针对当初赋予消费金融公司的意义,秦文认为这11年的发展是不辱使命的。首先,消费金融公司打击了民间借贷。其服务的客群大多无法充分享受银行融资服务,消费金融机构的成立可以满足这类群体的融资需求,其利息相较于民间借贷利息要更低,从而抑制了民间借贷行为,将高息产品踢出市场。

  其次,秦文指出,针对的很多客群无法通过第三方数据来显现真实的收入水平、消费行为的问题,消费金融公司一直主营线下。“我们公司的客户经理,用脚步丈量祖国的大地,亲核亲访,去客户现场了解他的真实情况,然后汇集数据,用于审批中。”他指出,这种模式也为央行的征信数据库填补了空白,丰富了相关的信息。

  此外,针对这种低利息的经营模式是否在商业上可持续的问题,秦文认为,金融公司的成本主要包括资金成本、引流成本、运营成本、风险成本,为了实现较低利率,对风控能力就提出了较高的要求。由于消费金融公司主营线下,虽然获客是难点,但风控相对来讲会比线上更容易把控,因此具有持续压降的可能。

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